10 thẻ tín dụng hàng đầu để xây dựng tín dụng năm 2022

Lời khuyên cho các bạn sinh viên mới đặt chân qua Mỹ là ngay tuần đầu cần mở tài khoản tại một ngân hàng có địa điểm thuận tiện tại nơi bạn sinh sống, để hết tiền mặt vào tài khoản và tạm thời dùng debit card khi chưa có credit card. Một điều lưu ý khi mở tài khoản là một số ngân hàng có qui định về duy trì số dư tài khoản nên bạn cần chú ý theo dõi số dư tài khoản để tránh bị tính phí. Nếu trường bạn có credit union và bạn làm TA/RA cho trường thì có thể đăng ký mở thẻ tín dụng ngay trong vài tháng đầu để tích lũy điểm tín dụng [build credit history]. Nếu bạn không muốn mở tài khoản qua credit union hay không làm việc trong trường thì có thể mở “secured credit card” , một hình thức thẻ tín dụng được đảm bảo bằng chính tài khoản checking của bạn.  Điều này có nghĩa thay vì tiêu tiền từ tài khoản checking, bạn dung “secured credit card” với hạn mức được đảm bảo bằng số dư tài khoản checking của bạn. Đây là hình thức thẻ tín dụng khá phổ biến giúp sinh viên quốc tế tích lũy điểm tín dụng để đủ điều kiện mở “unsecured credit card” sau một thời gian sử dụng.

1. Lợi ích khi sử dụng thẻ tín dụng

Tích lũy điểm tín dụng: Điểm tín dụng vô cùng quan trọng đối với cuộc sống ở Mỹ, đặc biệt với những bạn có ý định sống, học tập và làm việc lâu dài ở Mỹ. Hầu hết mọi người đều dùng thẻ tín dụng và đều vay nợ dưới các hình thức như vay học phí, vay mua nhà, mua xe…Chính  vì thế, chính phủ Mỹ xây dựng một hệ thống tín dụng để theo dõi và kiểm soát hành vi tiêu dung , lịch sử vay nợ của người dân để từ đó đánh giá mức độ tin cậy của người vay. Nếu bạn luôn trả nợ đúng hạn, quản lý nợ tốt và không trả thiếu, trả chậm thì bạn sẽ được xếp vào hạng có uy tín tín dụng tốt [good credit] Uy tín tín dụng ảnh hưởng đến mọi mặt cuộc sống của người dân Mỹ từ việc nhỏ như ký hợp đồng điện thoại, internet hay hợp đông thuê nhà, họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để đánh giá xem bạn có đủ điều kiện để sử dụng dịch vụ hay thuê nhà hay không. Khi bạn mua bảo hiểm xe, họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn để xác định mức đóng bảo hiểm, điểm tín dụng càng thấp thì mức bảo hiểm càng cao. Khi bạn muốn vay mua xe, mua nhà điểm tín dụng sẽ là mấu chốt để các ngân hang và tổ chức tín dụng xác định hạn mức cho vay và mức lãi suất. Nếu điểm tín dụng của bạn thấp thì số tiền bạn được vay sẽ thấp và mức lãi suất sẽ bị đẩy cao. Sử dụng thẻ tín dụng đều đặn và đúng cách sẽ giúp bạn tích lũy điểm tín dụng và mang lại nhiều lợi ích cho cuộc sống lâu dài tại Mỹ sau này.

Rủi ro thấp: Trong nhiều trường hợp nếu sử dụng thẻ tín dung, bạn có thể từ chối thanh toán với ngân hàng cho các giao dịch mua bán với lý do chính đáng như hàng hỏng, kém phẩm chất. Nếu bạn trả tiền mặt hoặc séc thì khả năng đòi lại được tiền sẽ khó hơn nhiều.

Cash-back: một số thẻ tín dụng có dịch vụ hoàn lại tiền cho khách hàng từ 1% – 5% trên tổng số tiền thanh toán, tùy vào từng mặt hàng. Tùy vào chính sách của từng thẻ tín dụng, họ sẽ chia ra các “categories” được hưởng chế độ “cash-back” với mức hoàn lại khác nhau. Ví dụ, Chase credit card cho phép người dung được hưởng 5% cash-back cho các giao dịch mua bán xăng, thực phẩm [groceries], ăn ngoài [dining] và đồ gia dụng [home supplies] American Express cũng áp dụng chính sách cash-back cho người dung với mức 2%-3% tùy từng mặt hang.

Giảm giá và khuyến mại [Discounts & Promotions]: Một số thẻ tín dụng lien kết với các công ty, tổ chức khác nhau cho phép bạn mua hàng hay sử dụng dịch vụ được giảm giá nếu dung thẻ tín dụng của họ. Một số thẻ tín dụng còn có chương trình khuyến mại tặng cash-back cho khách hàng mở thẻ với mức ưu đãi khá hấp dẫn. Mình mở thẻ Chase credit card được tăng lại 150$ nếu xài 500$ trong vòng 3 tháng đầu tiên sau khi mở thẻ hay American Express được tặng 250$ nếu xài 1000$ trong vòng 3 tháng đầu tiên.

Miễn phí bảo hiểm khi thuê xe: Với một số thẻ tín dụng, khi bạn dùng credit card được một thời gian thì sẽ được cấp thẻ platinum. Nếu bạn dùng thẻ platinum này để thuê xe thì ngân hàng sẽ bao luôn bảo hiểm. Nếu trên đường đi mà xe bị hỏng hoặc va quệt thì ngân hàng sẽ thanh toán. Bạn nên hỏi kĩ thong tin này từ thẻ tín dụng mà bạn sử dụng.

2. Cách tích lũy điểm tín dụng

Điểm tín dụng được tính dựa vào các thành phần cùng tỷ lệ của mỗi thành phần như sau:
– 35% dựa vào payment history
– 30% dựa vào số nợ
– 15% dựa vào length of credit history
– 10% dựa vào số tài khoản mới
– 10% dựa vào sự đa dạng các loại nợ

Bạn nên lưu ý luôn luôn trả nợ đúng hạn vì chỉ cần một lần lỡ sẽ nằm trong history đến 7 năm.

Bạn nên cài chế độ gửi email/tin nhắn nhắc nhở hoặc chế độ trả tự động để tránh trường hợp bận việc quá mà quên trả.

Bạn nên trả toàn bộ số tiền nợ nếu có thể, nếu không thì ít nhất cũng phải trả mức tối thiểu [minimum due]

Bạn nên cố gắng giữ tỷ lệ sử dụng tín dụng thấp, càng thấp càng tốt, tối ưu là dưới 10%, và không nên để quá 30%.

Bạn nên hạn chế mở thẻ tín dụng tràn lan vì mỗi lần bạn mở thẻ họ sẽ kiểm tra điểm tín dụng của bạn và mỗi lần như vậy sẽ được ghi vào record [gọi là hard enquiries]. Càng nhiều enquiries sẽ càng gây ảnh hưởng xấu đến credit của bạn. Lưu ý là các enquiries trong vòng 14 ngày được tính là 1 enquiry cho nên nếu muốn mở nhiều thẻ tín dụng thi nên mở cùng lúc trong vòng 14 ngày để hạn chế việc tăng số enquiries.

3. Các nguồn tham khảo để tìm hiểu thêm về cách thức quản lý tài chính cá nhân [personal financing] tại Mỹ

Mình thường xuyên tham khảo các thông tin về tín dụng, cách sử dụng thẻ tín dụng, cách duy trì và tích lũy điểm tín dụng cũng như theo dõi điểm tín dụng của mình tại trang:

//www.creditkarma.com/

Ngoài ra mình cũng rất hay xem The Suze Orman Show và thu thập được khá nhiều thong tin bổ ích cũng như làm quen dần với văn hóa sử dụng và quản lý tài chính bên này.

                                                                                                   Diệu Huyền  [Sưu tầm và biên tập]

decent credit score and are looking for a new credit card to maximize your spending, check out the following guides:

• The best credit cards for average credit
• The best rewards credit cards
• The best cash-back credit cards
• The best travel rewards credit cards
• The best no-annual-fee credit cards
• The best airline credit cards
• The best hotel credit cards
• The best credit cards for gas purchases
• The best credit cards for dining
• The best credit cards for grocery shopping

Starter credit card frequently asked questions [FAQ]

When you're ready to start building credit for the first time, it's smart to have a basic understanding of how credit cards can help.

Read our step-by-step guide that shows you how to apply for a credit card and find out more about how to improve your chances of approval if you've never opened a card before. You can check your credit score online for free. From there, you can figure out which credit card can help you build credit that lasts.

The following questions and answers provide some basic guidelines to follow.