Chuyên de huy động vốn tại ngân hàng thương mại

Vốn quyết định năng lực thanh toán và đảm bảo uy tín của ngân hàng

Ngân hàng hoạt động giải trí dựa trên sự tin cậy lẫn nhau, nếu không có uy tín thì ngân hàng không hề sống sót và ngày càng lan rộng ra hoạt động giải trí của mình. Uy tín được biểu lộ ở năng lực chuẩn bị sẵn sàng chi trả cho người mua của ngân hàng. Khả năng giao dịch thanh toán của ngân hàng càng cao thì vốn khả dụng của ngân hàng càng lớn .
Vì vậy, loại trừ những tác nhân khác, năng lực giao dịch thanh toán của ngân hàng tỷ suất thuận với vốn của ngân hàng nói chung và vốn khả dụng của ngân hàng nói riêng. Với năng lực kêu gọi vốn cao, ngân hàng hoàn toàn có thể hoạt động giải trí kinh doanh thương mại với quy mô ngày càng lan rộng ra, thực thi những hoạt động giải trí cạnh tranh đối đầu có hiệu suất cao, góp thêm phần vừa giữ được chữ tín, vừa nâng cao thanh thế của ngân hàng trên thương trường .

Vốn quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng

Cạnh tranh là một trong những quy luật của nền kinh tế thị trường. Cạnh tranh giúp những doanh nghiệp có năng lực tự hoàn thành xong mình hơn. Với ngân hàng vốn chính là yếu tố quyết định hành động năng lượng cạnh tranh đối đầu của ngân hàng .
Thực tế đã chứng tỏ : quy mô vốn, trình độ nhiệm vụ, phương tiện kỹ thuật văn minh là điều kiện kèm theo tiền đề cho việc lôi cuốn nguồn vốn. Nguồn vốn lớn sẽ tạo điều kiện kèm theo thuận tiện cho ngân hàng trong việc lan rộng ra quan hệ tín dụng thanh toán với những thành phần kinh tế tài chính xét cả về quy mô, khối lượng tín dụng thanh toán, dữ thế chủ động về thời hạn, lãi suất vay. Kết quả của sự ngày càng tăng trên giúp ngân hàng kinh doanh thương mại đa năng trên thị trường. Phân tán rủi ro đáng tiếc, tạo thêm vốn cho ngân hàng và khi đó, tất yếu trên thương trường sức cạnh tranh đối đầu của ngân hàng sẽ tăng lên .

3. Các nguồn vốn huy động là gì?

3.1. Nguồn tiền gửi

Tiền gửi của người mua là nguồn tài nguyên quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Khi một ngân hàng mở màn hoạt động giải trí, nhiệm vụ tiên phong là mở những thông tin tài khoản tiền gửi để giữ hộ và giao dịch thanh toán hộ cho người mua. Bằng cách đó ngân hàng kêu gọi tiền của những doanh nghiệp, những tổ chức triển khai và của dân cư .
Tiền gửi là nguồn tiền quan trọng, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn tiền của ngân hàng. Để ngày càng tăng tiền gửi trong môi trường tự nhiên cạnh tranh đối đầu và để có nguồn tiền có chất lượng ngày càng cao, những ngân hàng đã đưa ra và triển khai nhiều hình thức kêu gọi khác nhau .

Phân loại theo thời hạn

• Tiền gửi không kỳ hạn
• Tiền gửi có kỳ hạn

Phân loại theo đối tượng

• Tiền gửi của dân cư
• Tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức xã hội

Các doanh nghiệp do nhu yếu của hoạt đông sản xuất kinh doanh thương mại. Vậy nên những đơn vị chức năng này thường gửi một khối lượng lớn tiền vào ngân hàng để hưởng tiện ích trong giao dịch thanh toán .

Phân loại theo mục đích

Xem thêm: [TOP 5] Loại đá phong thủy mang lại tài lộc cho bạn 2022

• Tiền gửi tiết kiệm ngân sách và chi phí
• Tiền gửi giao dịch hoặc tiền gửi thanh toán
• Tiền gửi “ lai ” ( vừa tiết kiệm vừa giao dịch )

Xem thêm: Các hình thức huy động vốn của doanh nghiệp

3.2. Nguồn đi vay

Tiền gửi là nguồn quan trọng nhất của ngân hàng thương mại. Tuy nhiên khi cần những ngân hàng thường vay mượn thêm .

Vay Ngân hàng nhà nước

Đây là khoản vay nhằm mục đích xử lý nhu yếu cấp bách trong chi trả của những ngân hàng thương mại. Trong trường hợp thiếu vắng dự trữ, ngân hàng thương mại thường vay ngân hàng Nhà nước. Hình thức cho vay hầu hết của ngân hàng nhà nước là tái chiết khấu ( hoặc tái cấp vốn ) .

Vay các tổ chức tín dụng khác

Đây là nguồn những ngân hàng vay mượn lẫn nhau và vay của những tổ chức triển khai tín dụng thanh toán khác trên thị trường liên ngân hàng. Các ngân hàng đang có lượng dự trữ vượt nhu yếu sẽ hoàn toàn có thể sẵn lòng cho những ngân hàng khác vay để tìm kiếm lãi suất vay cao hơn. Ngược lại, những ngân hàng đang thiếu vắng dự trữ có nhu yếu vay mượn tức thời để bảo vệ thanh khoản .

Vay trên thị trường vốn

Đây là nguồn vốn ngân hàng kêu gọi một cách dữ thế chủ động trên thị trường kinh tế tài chính. Là trung gian kinh tế tài chính, phải luôn cung ứng nhu yếu về vốn, do vậy việc ngân hàng thiếu vốn là điều không hề tránh khỏi .

3.3 Nguồn khác

Ngoài những nguồn trên, ngân hàng còn thực thi kêu gọi vốn trải qua nguồn uỷ thác, nguồn trong giao dịch thanh toán, những nguồn khác . Ngân hàng thương mại thực thi những dịch vụ uỷ thác như uỷ thác cho vay, uỷ thác góp vốn đầu tư, uỷ thác cấp phép, uỷ thác giải ngân cho vay và thu hộ … Các hoạt động giải trí này tạo nên nguồn uỷ thác tại ngân hàng. Ngoài ra, những hoạt động giải trí thanh toán giao dịch không dùng tiền mặt hoàn toàn có thể hình thành nguồn trong thanh toán giao dịch ( séc trong quy trình chi trả, tiền ký quỹ để mở L / C … ) .

Những kiến thức và kỹ năng trên giúp xử lý cho bạn những yếu tố tương quan đến “ vốn kêu gọi là gì ” và “ những nguồn vốn kêu gọi ”. Chúc bạn học tập tốt !

Qua bài viết trên, hi vọng sẽ giúp các bạn hiểu rõ hơn huy động vốn là gì? Vai trò của vốn huy động và các hình thức huy động vốn. Nếu còn bất kỳ thắc mắc gì vui lòng liên hệ 0915 686 999 để được tư vấn và hỗ trợ trực tiếp. Chúc các bạn học tập tốt!

3/5
( 2 Reviews )

Xem thêm: Sơn Đầu Hỏa và những điều thú vị về phong thủy

Hiện tại tôi đang đảm nhiệm vị trí Content Leader tại Luận Văn Việt. Tất cả những nội dung đăng tải trên website của Luận Văn Việt đều được tôi kiểm duyệt và lên kế hoạch nội dung. Tôi rất thương mến việc viết lách ngay từ khi còn ngồi trên ghế nhà trường. Và đến nay thì tôi đã có hơn 5 năm kinh nghiệm tay nghề viết bài .
Hy vọng hoàn toàn có thể mang đến cho bạn đọc thật nhiều thông tin có ích về tổng thể những chuyên ngành, giúp bạn triển khai xong bài luận văn của mình một cách tốt nhất !

Source: https://nhaphodongnai.com
Category: Cẩm Nang – Kiến Thức

Tóm tắt nội dung tài liệu

1. Chuyên đề tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU 1. Tính cấp thiết của đề tài nghiên cứu Theo đề  án cơ  cấu lại toàn diện hệ  thống NHTM đã được Chính phủ  phê   duyệt vào tháng 10/2001, các NHTM CP sẽ tập trung vào tăng cường năng lực  tài chính và quản lý. Ngành ngân hàng cũng đã xây dựng kế hoạch và lộ trình   hội nhập kinh tế quốc tế trong lĩnh vực ngân hàng ban hành kèm theo Quyết   định số 663/2003/QĐ­NHNN ngày 26/06/2003. Quá trình này đòi hỏi các ngân  hàng Việt Nam nói chung và hệ  thống NHTM CP nói riêng phải có tiềm lực   mạnh, khả năng huy động vốn dồi dào. Ngân hàng TMCP Sài Gòn công thương được thành lập ngày 16 tháng 10 năm  1987. Đến nay qua hơn 20 năm hoạt động, NHTM CP SGCT đã liên tục kinh  doanh có hiệu quả, được ngân hàng Nhà nước đánh giá là một trong những  NHTM CP hàng đầu của Việt Nam. Sức cạnh tranh gay gắt của hệ  thống   ngân hàng đòi hỏi NHTM CP SGCT phải đáp ứng nhu cầu cho vay trên cơ sở  cân đối nguồn vốn huy động ngày càng mở  rộng, vì vậy, không thể  đáp ứng   “cầu” tín dụng khi “cung” bị giới hạn từ nguồn vốn huy động. Ngày nay, một ngân hàng biết đến với tốc độ  tăng trưởng và sự  bền vững   trong hoạt động của mình. Nếu một NHTM có nguồn vốn huy động ổn định,   công tác sử dụng vốn hợp lý dẫn đến sức tăng trưởng “ấn tượng” sẽ  tạo ra  bước đột phá cho riêng mình. Đây là yếu tố  tạo cho khách hàng sự  tin cậy   vững vàng vào ngân hàng. Do vậy, những giải pháp tăng cường huy động vốn  của ngân hàng luôn mang tính thiết thực và cần đổi mới cho phù hợp với sự  biến động hàng giờ của các thành phần trong nền kinh tế. Đề  tài “Tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại   cổ  phần Sài Gòn công thương Huế”  cũng được lựa chọn trên cơ  sở  thực  tiễn trên. 2. Mục đích nghiên cứu 1 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
2. Chuyên đề tốt nghiệp ­ Luận giải cơ sở về huy động vốn của ngân hàng thương mại ­ Phân tích thực tiễn huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài  Gòn Công Thương Thừa Thiên Huế ­ Đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn của   chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương Huế 3. Đối tượng nghiên cứu Đề  tài tập trung nghiên cứu những vấn đề  lý luận về  hoạt động huy động  vốn của ngân hàng và thực tiễn công tác huy động vốn tại chi nhánh NHTM  CP Sài Gòn Công Thương Huế. 4. Phạm vi nghiên cứu Đề  tài tập trung vào nghiên cứu, phân tích các nội dung liên quan trực tiếp   đến hoạt động huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương   Huế trong thời gian từ năm 2006 đến năm 2008. 5. Phương pháp nghiên cứu ­ Phương pháp nghiên cứu tài liệu:  Là phương pháp tìm hiểu  những vấn đề  có liên quan đến đề tài nghiên cứu của bản thân thông qua các  tài liệu như sách, báo, tạp chí, truyền hình, internet… ­ Phương pháp phỏng vấn trực tiếp: Là phương pháp thu thập  thông tin bằng văn bản hay bằng lời nói qua việc phỏng vấn những người   hiểu biết về ngân hàng nói chung và hoạt động huy động vốn nói riêng. ­ Phương  pháp   quan  sát:  Là   phương   pháp   được   sử   dụng   để  đánh giá thực trạng hay hoạt động huy động vốn của ngân hàng. ­ Phương pháp so sánh: Là phương pháp dựa vào những số liệu  có sẵn để tiến hành so sánh, đối chiếu (về tương đối và tuyệt đối). ­ Phương pháp phân tích:  Là phương pháp dựa trên những số  liệu sẵn có để tiến hành so sánh, đối chiếu, đánh giá các sự kiện. Từ đó tìm ra  cách lý giải, xác định được tính hợp lý của các thông tin về các hoạt động của   ngân hàng. 2
3. Chuyên đề tốt nghiệp ­ Phương pháp tổng hợp: Là phương pháp tổng hợp lại những   thông tin đã thu thập được sao cho phù hợp với đề tài nghiên cứu. 6. Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở  đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, chuyên đề  gồm 3 chương: Chương 1: Hoạt động huy động vốn của ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng thương mại cổ  phần Sài Gòn Công Thương Huế Chương 3:  Giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh ngân hàng  thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương Huế 3 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
4. Chuyên đề tốt nghiệp Chương 1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG  HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1. Ngân hàng thương mại 1.1.1. Khái niệm ngân hàng thương mại Pháp   lệnh   ngân   hàng   ngày   23/05/1990   của   Hội   đồng   nhà   nước   xác   định:  “Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạy động chủ   yếu và thường xuyên là nhận tiền gửi từ  khách hàng với trách nhiệm   hoàn trả  và sử  dụng số  tiền đó để  cho vay, thực hiện nghiệp vụ  chiết   khấu và làm phương tiện thanh toán”. Ngân hàng thương mại được chia làm hai loại: ­ Ngân hàng thương mại Nhà nước: Là Ngân hàng thương mại được thành  lập bằng 100% vốn ngân sách nhà nước. Hiện nay tại Việt Nam có 5 ngân  hàng thương mại quốc doanh bao gồm: Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Đầu tư và phát triển Việt Nam Ngân hàng ngoại thương Việt Nam Ngân hàng phát triển nhà đồng bằng sông Cửu Long 4
5. Chuyên đề tốt nghiệp ­ Ngân hàng thương mại cổ phần: Là ngân hàng thương mại thành lập dưới  hình thức công ty cổ phần. Trong đó cá nhân hay pháp nhân chỉ  được sở  hữu  một số cổ phần nhất định theo quy định của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.   Một số Ngân hàng thương mại cổ phần tại Việt Nam là: Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương (Saigonbank) Ngân hàng Đông Á (EAB) Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) … 1.1.2. Một số nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng thương mại 1.1.2.1. Huy động vốn Các ngân hàng nhận tiền gửi của tổ chức kinh tế, dân cư, các thành phần khác  dưới nhiều hình thức như tiền gửi không kỳ  hạn, có kỳ hạn và các loại tiền   gửi khác. Hoạt động huy động vốn của mỗi ngân hàng nhằm mục đích cho  vay và kinh doanh. Hoạt động này huy động những khoản vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế, thúc  đẩy lưu thông tiền tệ. Bản thân nó phản ánh ưu điểm của tài chính trực tiếp  là có thể  trực tiếp thoả  thuận nhưng có nhược điểm là khó phù hợp về  quy   mô  vốn từ đó dẫn đến lãng phí về mặt thời gian và chi phí giao dịch. 1.1.2.2. Cho vay, đầu tư Cho vay thể hiện chức năng trung gian tài chính của NHTM. Đây là hoạt động  sơ  khai của các ngân hàng: đi vay để  cho vay. NHTM sẽ  nhận những nguồn   vốn dư thừa trong nền kinh tế và tiến hành các hoạt động cho vay đến những  thành phần đang thiếu vốn. Có 3 chủ thể tham gia vào hoạt động tín dụng ngân hàng đó là người gửi tiền,  người vay tiền và ngân hàng. Người gửi tiền sẽ  nhận được khoản lãi nhất   định, người vay tiền sẽ  có vốn bổ  sung cho hoạt động sản xuất, kinh doanh   và ngân hàng là trung gian của cung và cầu vốn gặp nhau. Ngân hàng sẽ nhận  được khoản chênh lệch giữa lãi suất cho vay thu được và lãi suất gửi tiền  phải trả. 5 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
6. Chuyên đề tốt nghiệp Nền kinh tế phát triển đã hình thành nhiều loại hình tín dụng ngân hàng, trong   đó phổ biến là cho vay thương mại và cho vay tiêu dùng. Với chức năng trung gian tín dụng, NHTM đã làm phong phú thêm hệ  thống  kênh dẫn vốn, điều chuyển vốn, tạo lưu thông hàng hoá trong nền kinh tế. Các ngân hàng hiện đại ngày càng trở nên năng động hơn thông qua việc đầu   tư  vào các dự  án. Đây là các khoản tín dụng trung và dài hạn đem lại lợi   nhuận cao cho ngân hàng, có thể được chia sẻ rủi ro bởi các nhà đồng tài trợ. Ngoài ra, khi phát sinh những khoản tiền tạm thời nhàn rỗi, ngân hàng có thể  gửi vào các tổ  chức tín dụng khác hay đầu tư  chứng khoán chính phủ  nhằm  tăng lợi nhuận. 1.1.2.3. Một số dịch vụ khác Kinh doanh, mua bán ngoại tệ: đây là một trong những hoạt động đầu tiên  của NHTM: mua hoặc bán đồng tiền nào đó theo yêu cầu của khách hàng  (giao dịch ngoai tệ giao ngay – Spot). Ngày nay, hoạt động mua bán ngoại tệ  còn được thực hiện thông qua các giao dịch như  giao dịch kỳ  hạn (forward),  giao dịch hoán đổi (swap), giao dịch quyền chọn (options). Bảo lãnh: là sự cam kết của ngân hàng (bên bảo lãnh) với bên có quyền (bên   nhận bảo lãnh) về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng (bên   được bảo lãnh) trong trường hợp khách hàng không thực hiện hoặc thực hiện  không đúng nghĩa vụ cam kết với bên nhận bảo lãnh. Khách hàng phải nhận   nợ và hoàn trả cho TCTD số tiền đã được trả thay. Một số hình thức bảo lãnh hiện nay đang được tiến hành: bảo lãnh thanh toán,  bảo lãnh thực hiện hợp đồng, đồng bảo lãnh… Mở  tài khoản giao dịch, làm trung gian thanh toán:   Các ngân hàng mở  tài  khoản và giữ tiền cho các doanh nghiệp và cá nhân. Ngân hàng còn tiến hành  đầu tư phần thặng dư tiền mặt tạm thời vào các chứng khoán sinh lời vào tín  dụng ngắn hạn cho đến khi khách hàng cần tiền mặt để thanh toán. Ngoài ra,  các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt góp phần rút ngắn thời gian   6
7. Chuyên đề tốt nghiệp kinh doanh và nâng cao thu nhập cho khách hàng, thông qua các hình thức như:  séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu, L/C, thẻ ATM… Môi giới và đầu tư chứng khoán: ngân hàng sẽ cung cấp cho khách hàng cơ  hội  mua cổ  phiếu, trái  phiếu và các hàng hoá khác trên thị  trường chứng  khoán. Theo xu hướng hiện nay, các ngân hàng thường tổ  chức ra công ty  chứng khoán hoặc công ty môi giới chứng khoán để  cung cấp dịch vụ  môi  giới. Những hoạt động này ngày càng phát triển, giúp khách hàng thoả  mãn  mọi nhu cầu đầu tu chứng khoán. Cho thuê tài sản trung và dài hạn (leasing):   hoạt động này được xếp vào  hình thức tín dụng trung và dài hạn. Ngân hàng sẽ cho khách hàng kinh doanh   quyền lựa chọn mua các thiết bị cần thiết thông qua hợp đồng thuê mua với   điều kiện khách hàng phải trã từ trên 70% giá trị tài sản thuê. Dịch vụ uỷ thác và tư vấn, bảo quản tài sản: lưu giữ tài sản, giấy tờ có giá  của khách hàng trong két. Ngân hàng thường giữ  hộ  những tài sản này theo  nguyên tắc an toàn, bí mật, thuận tiện. Trên cơ  sở  những kinh nghiệm về  quản lý tài chính, ngân hàng sẵn sàng đứng ra bảo quản tài sản và quản lý  hoạt động tài chính khi được sự uỷ thác của cá nhân hoặc doanh nghiệp. Theo  đó, ngân hàng sẽ được hưởng khoản thu nhập tuỳ thuộc quy mô tài sản hoặc   vốn của khách hàng. Các ngân hàng hoạt động đa năng hiện nay còn là nơi tư  vấn cho các tổ chức, các cá nhân có nhu cầu quản lý tài chính, thành lập, mua  bán, sáp nhập doanh nghiệp. Cung cấp dịch vụ bảo hiểm: hoạt động này làm giảm một phần tổn thất khi  có rủi ro với khách hàng. Các ngân hàng thường bảo hiểm cho khách hàng  thông qua các thoả thuận đại lý kinh doanh bảo hiểm độc quyền. Khoản hoa   hồng đại lý bảo hiểm cũng được tính vào thu nhập của ngân hàng. Tóm lại, danh mục các dịch vụ  do ngân hàng tạo ra sự  thuận lợi rất lớn cho  khách hàng. Đây cũng chính là những yếu tố  làm nên sự  cạnh tranh gay gắt  trong hệ thống ngân hàng hiện đại. 7 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
8. Chuyên đề tốt nghiệp 1.1.3. Vai trò của ngân hàng thương mại Với xuất phát điểm thấp, trong quá trình thực hiện công nghiệp hoá, hiện đại  hoá nền kinh tế  Việt Nam gặp rất nhiều khó khăn đặc biệt là nhu cầu vốn   cho sản xuất, kinh doanh là rất lớn. Các chủ thể tham gia vào nền kinh tế đòi  hỏi sự cung ứng vốn từ quy mô nhỏ đến lớn, từ ngắn hạn đến dài hạn. Hiện nay, vốn của nền kinh tế được đáp ứng từ 3 nguồn cơ bản sau: Một là, vốn huy động trực tiếp thông qua thị trường chứng khoán Hai là, vốn huy động thông qua trung gian tài chính như ngân hàng, tổ chức tín  dụng, bảo hiểm… Ba là, vốn cấp từ ngân sách Nhà nước  Trong các nguồn hình thành này có thể thấy vốn huy động từ các trung gian tài   chính vẫn là công cụ  huy động chủ  yếu trong điều kiện Việt Nam hiện nay  bởi thị  trường chứng khoán đang còn trong giai đoạn phát triển sơ  khai, vốn  ngân sách được  ưu tiên đầu tư  vào các công trình, dự  án trọng điểm, mang  tính xã hội cao.  1.1.3.1. Ngân hàng thương mại là trung gian cung ứng vốn cho nền kinh tế Phát huy vai trò cầu nối của mình, NHTM đứng ra huy động các nguồn vốn  tiềm  ẩn trong nền kinh tế  và luân chuyển đến nơi đang cần vốn, giúp quá  trình tái sản xuất được đảm bảo diễn ra liên tục, nhịp nhàng, tạo đà cho phát   triển kinh tế. Thông qua quá trình này, ngân hàng trở  thành nơi tích tụ  tập  trung vốn, gắn kết quá trình tiết kiệm và đầu tư vốn trong xã hội. 1.1.3.2. Ngân hàng thương mại góp phần nâng cao hiệu quả  quản lý doanh   nghiệp trong nền kinh tế Một doanh nghiệp bất kỳ  khi tham gia vào quan hệ  tín dụng với ngân hàng  phải tuân thủ những nguyên tắc nhất định: tiền vay được sử dụng đúng mục   đích, có hiệu quả, chu kỳ  sản xuất kinh doanh phải đảm bảo theo đúng tiến  độ và hoàn trả cả gốc và lãi đúng hạn, việc đảm bảo tiền vay phải được thực   hiện theo đúng quy định của NHNN mà vẫn nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.   8
9. Chuyên đề tốt nghiệp Hoạt động thẩm định tiến đến đầu tư  dự  án của ngân hàng chỉ  trên cơ  sở  doanh ngiệp tìm kiếm được phương án sản xuất tối  ưu, bố trí sản xuất hợp  lý, nâng cao hiệu quả  sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp. Với vai trò là  cầu nối giữa doanh nghiệp với thị  trường, ngân hàng không chỉ  cung  ứng   lượng vốn thiếu cho các thành phần kinh tế  mà còn giúp nhà nước quản lý  doanh nghiệp có hiệu quả  hơn, di đúng quỹ  đạo được định hướng trong cơ  chế thị trường. 1.1.3.3. Ngân hàng thương mại là một trung gian tài chính giúp Nhà nước thực   thi chính sách tiền tệ Cơ  chế  hoạt động kinh doanh của ngân hàng là cơ  sở  để  Nhà nước thực thi  các chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ. Thông qua hoạt động tín dụng,  thanh toán vốn ngân hàng có thể làm thay đổi khối lượng tiền trong lưu thông,  tập hợp và phân chia vốn của thị trường một cách hợp lý và có hiệu quả hơn.   Đồng thời, Nhà nước cũng có thể  nắm bắt các tín hiệu phản hồi của thị  trường thông qua ngân hàng từ  đó công tác hoạch định chính sách sẽ  bám sát  thực tế và đem lại các quyết định đúng đắn hơn. 1.1.3.4. Ngân hàng thương mại là cầu nối nền tài chính quốc gia với nền tài   chính quốc tế Ngày nay, một ngân hàng hoạt động đa năng với các nghiệp vụ  thanh toán  quốc tế, nghiệp vụ  hối đoái, bảo lãnh, tài trợ  xuất nhập khẩu… giúp các  doanh nghiệp tham gia vào hội nhập kinh tế quốc tế, tạo điều kiện giao lưu   hàng hoá giữa các quốc gia, thúc đẩy thương mại nội địa, tiến tới hoà nhập  với nền kinh tế  trong khu vực và trên toàn cầu, đưa nền tài chính quốc gia   vận động hoà nhịp với nền tài chính quốc tế. 1.2. Nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thương mại 1.2.1. Khái niệm, đặc điểm và vai trò vốn huy động của ngân hàng thương   mại 1.2.1.1. Khái niệm vốn huy động 9 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
10. Chuyên đề tốt nghiệp Vốn huy động là giá trị  tiền tệ  mà các NHTM huy động được trên thị   trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay và một số nguồn khác. 1.2.1.2. Đặc điểm của vốn huy động Vốn huy động của ngành ngân hàng chiếm tỷ lệ 2/3 tổng nguồn vốn. Đây là  nguồn vốn chủ  yếu để  ngân hàng tiến hành các hoạt động đầu tư  và kinh   doanh. Vốn huy động nằm trong nguồn vốn nợ  của ngân hàng nên có đặc điểm là  nguồn vốn đi vay, ngân hàng chỉ có quyến sử dụng, không có quyền sở hữu. Vốn huy động là đối tượng tính dự trữ bắt buộc cao và nộp phí bảo hiểm tiền  gửi theo quy định của NHNN. Vốn huy động là nguồn mất chi phi vốn, quyết định tính cạnh tranh của ngân  hàng. Hiện nay, vốn huy động có xu hướng gia tăng tính nhạy cảm với lãi  suất thị  trường đồng nghĩa với việc tăng khả  năng ngân hàng phải đối mặt  với rủi ro lãi suất. 1.2.1.3.  Vai trò của vốn huy động với hoạt động ngân hàng thương mại Vốn huy động hay còn gọi là vốn nợ  là nguồn vốn chủ  yếu của ngân hàng.  Chất lượng và số  lượng của nó  ảnh hưởng đến chất lượng và số  lượng các   khoản cho vay và đầu tư. Mục tiêu của quản lý vốn nợ  nhằm vào mục tiêu  quản lý chung của ngân hàng là an toàn và sinh lời. Thứ  nhất, vốn huy động là phương tiện giúp NHTM tổ  chức mọi hoạt   động kinh doanh của mình. Hay nói cách khác, vốn huy động được coi là đầu vào sống còn của ngân  hàng: đây là nguồn vốn tài chính cơ  bản dùng để  tài trợ  cho các khoản vay,   đầu tư  tạo lợi nhuận để  đảm bảo cho sự  phát triển vững mạnh của ngân  hàng. Mục tiêu của việc quản lý các khoản nợ là ngân hàng phải cố gắng tìm  ra những nguồn tiền có chi phí thấp và phù hợp về kỳ hạn cũng như quy mô.  Một  cơ   cấu vốn phù   hợp  giúp ngân  hàng  chủ   động trong kế  hoạch  kinh  10
11. Chuyên đề tốt nghiệp doanh, đa dạng hoá sản phẩm, phân tán được rủi ro khi sử  dụng vốn hiệu  quả. Thứ hai, vốn quyết định quy mô tín dụng, khả năng sinh lời cũng như các   hoạt động khác của ngân hàng. Đây được xem như là một tất yếu bởi đầu vào quyết định đầu ra, một ngân  hàng có lượng vốn với quy mô lớn, sẵn sàng đối phó với những biến động  trên thị  trường tài chính tiền tệ, tạo lòng tin cho khách hàng, mang lại lợi   nhuận lớn cho ngân hàng đó. Thứ  ba, vốn huy động quyết định năng lực thanh toán, khả  năng chống   đỡ rủi ro thanh khoản, đảm bảo uy tín của NHTM trên thị trường. Vốn huy động đảm bảo tính thanh khoản cao, tăng sức cạnh tranh cho ngân  hàng. Với xu hướng kinh doanh đa năng, các ngân hàng ngày càng tham gia vào  các lĩnh vực khác nhau như: đầu tư chứng khoán, liên doanh góp vốn, đồng tài  trợ các dự án… giúp ngân hàng phân tán rủi ro trên cơ sở một nguồn vốn huy   động dồi dào, thường xuyên, liên tục. Thứ tư, vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng. Năng lực cạnh tranh của một ngân hàng được quyết định bởi quy mô vốn, quy   mô tín dụng. Theo quy luật kinh tế  thị  trường, những tổ  chức hoạt  động  không hiệu quả, quy mô nhỏ  bé tất yếu sẽ  bị  giải thể  hoặc sát nhập, không  có chỗ đứng trên thị trường. Vì vậy, vốn huy động là một yếu tố giúp cỗ máy  lưu thông tiền tệ là ngân hàng vận hành trôi chảy, tạo lợi nhuận, mở rộng quy  mô, tăng sức cạnh tranh của ngân hàng với các thành phần kinh tế khác. 1.2.2. Phân loại vốn huy động của ngân hàng thương mại 1.2.2.1. Căn cứ theo hình thức huy động Một trong những mục tiêu của chiến lược về  vốn kinh doanh của các ngân   hàng là đa dạng hóa loại hình vốn huy động. Nền kinh tế  thị  trường đã thúc  đẩy các thành phần kinh tế  tham gia vào sản xuất, kinh doanh, mang lại   11 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
12. Chuyên đề tốt nghiệp khoản thặng dư  vốn cho các thành viên này. Vì vậy, ngân hàng là trung gian  đứng lên tập trung các nguồn vốn đó. Huy động vốn từ các khoản tiền gửi Đây là một nghiệp vụ truyền thống của bất cứ NHTM nào. Tiền gửi là khoản  tiền chủ yếu trong tổng nguồn vốn của ngân hàng. Ngân hàng là người giữ hộ  và thanh toán tiền khi khách hàng cần rút ra. Trong khoảng thời gian nắm giữ,   ngân hàng phải chi trả cho khách hàng một khoản lãi nhất định tuỳ thuộc vào  thời hạn gửi tiền. Chính vì tầm quan trọng của nó mà bất cứ  ngân hàng nào   cũng luôn thay đổi các chính sách huy động tiền gửi linh hoạt và hấp dẫn  nhằm thu hút nguồn tiền gửi nhiều nhất. Đặc điểm chung của các nguồn này  là ngân hàng phải trả bất cứ lúc nào. Vì vậy, nó luôn phải đối mặt với rủi ro   thanh khoản lớn. Các nguồn này là đối tượng phải mua bảo hiểm tiền gửi, là   đối tượng để tính dự trữ bát buộc. Các hình thức của tiền gửi bao gồm: ­ Tiền gửi thanh toán: Là khoản tiền gửi mà người gửi tiền vào  NHTM với mục đích thanh toán. Chủ  tài khoản có quyền phát hành séc hoặc  chứng từ khác để chi trả cho bên thứ ba hoặc rút tiền ra bất cứ lúc nào để đáp  ứng nhu cầu sử  dụng, ngân hàng phải có trách nhiệm thoả  mãn nhu cầu đó   của khách hàng. ­ Tiền gửi tiết kiệm: là loại tiền gửi của các tầng lớp dân cư  trong xã hội với mục đích tích luỹ và hưởng lãi. Loại hình này được chia thành: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ  hạn: loại hình tiền gửi này đáp ứng nhu cầu rút  ra bất cứ  lúc nào của khách hàng, đây cũng là đối tượng tính bảo hiểm tiền   gửi. Tiền gửi tiết kiệm có kỳ  hạn: là loại tiền gửi tuỳ  thuộc vào kỳ  hạn gửi mà  khách hàng được hưởng một khoản lãi nhất định. Nguồn vốn huy động này  chi phí cao hơn so với các nguồn vốn không kỳ  hạn nhưng tính thanh khoản  12
13. Chuyên đề tốt nghiệp kém hơn giúp ngân hàng có thể sử dụng chúng vào hoạt động kinh doanh của   mình theo một nguyên tắc: kỳ hạn càng lớn thì chi phí càng đắt. Ngoài ra, còn có một số  hình thức tiết kiệm khác, về  cơ  bản là tiết kiệm có  kỳ hạn nhưng cách thức gửi và rút tiền được thay đổi phù hợp với xu hướng  chi tiêu của khách hàng. Huy động vốn thông qua phát hành giấy tờ có giá (GTCG) Quyết định 1287/2002/QĐ­NHNN của thống đốc NHNN ban hành trong đó  nêu rõ: “Giấy tờ  có giá là chứng nhận của tổ  chức tín dụng phát hành để  huy   động vốn trong đó xác định nghĩa vụ  trả  nợ  một khoản tiền trong một   thời hạn nhất định, điều kiện trả  lãi và các khoản cam kết giữa người   bán và người mua” Giấy tờ có giá được phân thành: GTCG ngắn hạn: là GTCG có thời hạn dưới 12 tháng, gồm: kỳ phiếu, chứng  chỉ tiền gửi, tín phiếu và các GTCG khác. GTCG dài hạn: là GTCG có thời hạn trên hoặc bằng 12 tháng, bao gồm: trái  phiếu, chứng chỉ tiền gửi (CDs), các GTCG dài hạn khác. GTCG ghi danh: là GTCG phát hành theo hình thức chứng chỉ hoặc ghi sổ có  tên người  sở  hữu. TCTD phát hành GTCG  ghi danh phải mở  sổ   đăng ký  quyền sở  hữu và tiến hành đăng ký lại khi khách hàng có yêu cầu chuyển   nhượng quyền sở hữu. GTCG vô danh: là GTCG theo hình thức chứng chỉ  không ghi tên người sở  hữu. GTCG vô danh thuộc quyền sở  hữu của người nắm giữ  GTCG. Thời   gian phát hành thường nhỏ hơn 60 ngày. 1.2.2.2. Căn cứ theo tính chất kỳ hạn Theo cách phân loại này vốn huy động của NHTM được phân loại thành: Vốn huy động không kỳ hạn 13 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
14. Chuyên đề tốt nghiệp Vốn huy động không kỳ hạn được hình thành từ  nhu cầu rút tiền từ tổ  chức  tín dụng bất cứ  lúc nào trong phạm vi tài khoản của mình. Đặc điểm của   nguồn vốn này là chi phí huy động rất thấp với các hình thức như  tiền gửi   thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn và một số loại tiền gửi không kỳ  hạn khác. Vốn huy động có kỳ hạn Loại vốn này ngân hàng huy động trên cơ  sở  tiền gửi vào theo kỳ  hạn nhất  định của tổ  chức, cá nhân. Về  nguyên tắc, số  tiền gửi chỉ  được rút khi đến  hạn. Mặc dù lãi suất mà ngân hàng trả  cho loại vốn huy dộng này là cao  nhưng nó có tính tương đối  ổn định, bao gồm các loại: tiền gửi có kỳ  hạn,  tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, giấy tờ có giá phát hành. 1.2.2.3. Căn cứ vào đối tượng khách hàng Huy động từ tổ chức kinh tế, doanh nghiệp Nguồn vốn này chiếm tỷ  trọng chủ  yếu của tiền gửi thanh toán. Trong quá  trình quay vòng vốn, doanh nghiệp luôn phát sinh một khoản tiền nhất định  nằm trong lưu thông nhằm mục đích thanh toán. Nó là nguồn vốn lưu động  mà doanh nghiệp xác định sẽ  trả  cho nhà cung cấp tại những thời điểm theo   kế hoạch khác nhau. Huy động vốn từ dân cư Nguồn vốn này xuất phát từ  nhu cầu đảm bảo 2 yếu tố  đối với khoản tiền   thặng dư của người dân đó là: an toàn và sinh lời. Các hình thức huy động từ  dân cư  gồm: tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi cá nhân (có kỳ  hạn và không kỳ  hạn), giấy tờ có giá. Đây được xem là nguồn huy động đáng kể của ngân hàng  để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình. 1.3. Chỉ tiêu đánh giá chất lượng hoạt động huy động vốn của ngân hàng  thương mại Các khoản nợ  là nguồn vốn chiếm tỷ  trọng chủ  yếu của ngân hàng. Chất  lượng của nó sẽ ảnh hưởng tới kết quả kinh doanh của ngân hàng và để đánh  14
15. Chuyên đề tốt nghiệp giá hoạt động huy động vốn cần xem xét các tiêu thức: chi phí vốn, kỳ  hạn   vốn, quy mô vốn. 1.3.1. Chi phí vốn Tương tự như mô hình doanh nghiệp, chi phí huy động vốn được xem là chi  phí đầu vào trong kinh doanh của các NHTM. Các nhà quản lý ngân hàng quan   tâm đến việc xác định chúng bởi: ­ Ngân hàng luôn đa dạng hoá các nguồn vốn huy động trên cơ sở  mức chi phí thấp nhất. ­ Ngân hàng cần tính toán lợi nhuận cao nhất trên cơ sở doanh thu  hoạt động kinh doanh mang lại và chi phí huy động phải trả. Vì vậy, việc xác định chi phí vốn phải giúp nhà quản lý ngân hàng định hướng  được: ­ Tính phù hợp giữa chi phí vốn với quy mô, thời hạn của nguồn   vốn huy động. ­ Lợi nhuận do hoạt động tăng vốn mang lại không chịu áp lực  bởi việc tăng vốn. Phương pháp chi phí vốn bình quân gia quyền thực tế: (Công thức 1) ∑ Lj * ij                i0  =                               ∑ Lj Trong đó, biến j (1;n) Lj là doanh số hay số dư bình quân của loại vốn thứ j i0 chi phí huy động vốn bình quân gia quyền thực tế ij  chi phí trả lãi của nguồn vốn thứ j và cũng là lãi suất bình quân của loại  vốn thứ j ­ Ưu điểm của phương pháp này: 15 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
16. Chuyên đề tốt nghiệp + Xác định được chi phí vốn huy động danh nghĩa của ngân hàng  theo cơ cấu nguồn vốn và xu hướng biến động. + Phân tích được các yếu tố tác động gồm tỷ trọng từng nguồn vốn  huy động và lãi suất bình quân của từng nguồn vốn huy động. + So sánh mặt bằng lãi suất bình quân của ngân hàng với lãi suất  tương tự của các ngân hàng khác từ đó đánh giá khả năng cạnh tranh  của bản thân ngân hàng. ­ Nhược điểm: + Chưa phản ánh được toàn bộ các tác động chuyển hoá nguồn vốn  vào các mục đích sinh lời. + Chưa phản ánh được tác động của yếu tố chi phí phi trả lãi liên  quan tới hoạt động này. + Chưa tính chi phí để tạo dựng vốn tự có. + Khi có những biến động lớn về lãi suất thì không thể sử dụng  kết quả tính toán để định giá tài sản có. Để hạn chế những nhược điểm trên, người ta đưa ra một công thức tính khác  trong phương pháp tính này như sau: (Công thức 2)                              ∑ Lj * ij  ­ NIC + Ce                     i0         =                                                                                       ∑ Ak Trong đó các biến vẫn giống công thức 1, ngoài ra: Ak  tài sản có sinh lời thứ k NIC là chi phí lãi suất ròng, tính bằng hệ số giữa tổng thu nhập phi lãi và chi  phí trả lãi. Ce  là chi phí vốn sở hữu Phương pháp huy động vốn bình quân gia quyền dự kiến 16
17. Chuyên đề tốt nghiệp Trong phương pháp này cũng áp dụng công thức tính như  công thức, nhưng  các chỉ  tiêu được tính  ở  dự  kiến chứ  không phải thực tế. Tính theo phương   pháp này sẽ  cho nhà quản trị  biết giá vốn bình quân dự  kiến tính trên mỗi   đồng tài sản có dự kiến của ngân hàng. Nếu muốn có lợi nhuận thì ngân hàng  phải bù đắp khoản chi phí này từ  nguồn thu nhập của những tài sản có.  Những phương án về tài sản nợ, tài sản có sẽ được điều chỉnh để  ngân hàng   đảm bảo các mục tiêu về lợi nhuận. 1.3.2. Kỳ hạn vốn Quản lý kỳ hạn là xác định kỳ hạn của nguồn phù hợp với yêu cầu về kỳ hạn   sử  dụng, đồng thời tạo sự   ổn định của nguồn. Có hai loại kỳ  hạn mà ngân   hàng phải quan tâm đó là: kỳ hạn danh nghĩa và kỳ hạn thực tế. Kỳ hạn danh   nghĩa phản ánh tính ổn định ban đầu của nguồn vốn, quản lý nó mang lại tính   an toàn và sinh lời cho ngân hàng. Kỳ hạn thực tế của khoản tiền gửi là thời   gian mà khoản tiền tồn tại liên tục tại ngân hàng. Phân tích và đo lường kỳ  hạn thực tế  của nguồn tiền là cơ  sở  để  ngân hàng quản lý thanh khoản,   chuyển hoán kỳ hạn nguồn. Để xác định kỳ hạn sử dụng vốn hợp lý, một ngân hàng cần đánh giá các chỉ  tiêu sau:                                                                            DS chi tr ả VHĐ trong kỳ * Số vòng quay của nguồn vốn huy động =                                                                         S ố dư bình quân VHĐ trong kỳ Chỉ tiêu này cho phép đánh giá trong một thời gian nhất định nguồn vốn quay  được bao nhiêu vòng. * Thời hạn bình quân của           Số dư bình quân của VHĐ * Số ngày trong kỳ               VHĐ (tính theo ngày)   =                                                             Doanh s ố chi tr ả VHĐ trong kỳ Cách tính này cho biết thời gian cần thiết để nguồn vốn quay được một vòng,   nếu số vòng quay của nguồn vốn huy động càng ít hay thời hạn bình quân của  17 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
18. Chuyên đề tốt nghiệp nguồn vốn huy động càng dài (so với kỳ trước hoặc so với kỳ hạn danh nghĩa  tương  ứng của từng nguồn) thì nguồn vốn càng  ổn định. Ngân hàng có thể  cho vay dài hạn hoặc dự trữ ít hơn mà vẫn đảm bảo thanh khoản. 1.4. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng  thương mại 1.4.1. Nhóm yếu tố khách quan Môi trường kinh tế ­ chính trị ­ xã hội Các định hướng phát triển kinh tế của từng quốc gia có ảnh hưởng gián tiếp  đến khả  năng huy động vốn của ngân hàng. Nếu các đường lối phát triển   đúng đắn, phù hợp trong từng thời kỳ  mang lại thu nhập dồi dào cho người   dân thì tương  ứng với nó số  vốn huy động được từ  nguồn dân cư  cũng mở  rộng. Khách hàng Đây là đối tượng mà bất cứ NHTM nào cũng đều hướng tới. Bản thân khách  hàng tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng xoay quanh các dịch vụ  mà ngân hàng  cung cấp. Các tổ  chức tín dụng, doanh nghiệp, tổ  chức kinh tế chủ yếu giao   dịch tiền gửi, thanh toán, ký quỹ, tín dụng, đồng tài trợ  dự  án… Các đối  tượng dân cư  lại là nguồn huy động vốn chủ  yếu của ngân hàng thông qua   tiền gửi tiết kiệm, hiện nay họ còn là đối tượng tiềm năng trong cho vay bán  lẻ. 1.4.2. Nhóm yếu tố chủ quan Chiến lược phát triển Mỗi NHTM có một chiến lược kinh doanh tổng thể dài hạn, theo đó xác định   cho mình một thế  mạnh riêng biệt, một số  lượng khách hàng trung thành từ  đó cân đối nguồn vốn tương đối ổn định của ngân hàng. Hiện nay, các ngân hàng đều có xu hướng hoạt động đa năng nhằm tìm kiếm   lợi nhuận, phân tán rủi ro. Một chiến lược kinh doanh đúng đắn không thể  thiếu hoạt động huy động vốn hiệu quả. Bên cạnh đó, quy mô vốn chủ  sỡ  18
19. Chuyên đề tốt nghiệp hữu cũng là yếu tố  giới hạn quy mô vốn huy động. Vì vậy, mỗi ngân hàng   cần chú trọng tăng quy mô vốn chủ sỡ hữu bởi đây cũng là một trong những  nhân tố đảm bảo uy tín ngân hàng, tạo lòng tin cho khách hàng. Các chính sách huy động vốn Chính sách lãi suất thể  hiện sự  cân đối nguồn vốn của mỗi NHTM sao cho   chi phí vốn bỏ  ra hợp lý mà vẫn mang tính cạnh tranh trong hệ  thống ngân  hàng. Đây là một công cụ linh hoạt bởi nó có tính chất điều chỉnh quy mô các   nguồn ngắn, trung và dài hạn. Lãi suất hợp lý phải đảm bảo cho sức mua   tương đối giữa các loại tiền không bị  thay đổi. Một thay đổi đúng đắn trong   chính sách lãi suất sẽ làm tăng nguồn vốn huy động. Tuy nhiên, ngân hàng chỉ  có thể  quản lý mức độ  và xu hướng biến động của lãi suất một cách tương   đối, phản  ứng và điều chỉnh hoạt động của mình theo sự  biến động của lãi  suất để đạt được mục tiêu hoạt động đề ra. Chất lượng các sản phẩm, dịch vụ cung ứng Các ngân hàng ngày càng cung cấp các dịch vụ đa dạng, linh hoạt với phương   châm vì khách hàng. Chất lượng phục vụ của ngân hàng sẽ  giúp khách hàng  lựa chọn nơi có sản phẩm tốt nhất. Vì vậy, marketing ngân hàng được xem   như  một bộ  phận rất quan trọng vì trực tiếp tiếp xúc và tạo lòng tin cho   khách hàng. Chính sách chăm sóc khách hàng thường xuyên được đổi mới,   mang tính cạnh tranh trong hệ thống ngân hàng. Các bộ phận chăm sóc khách   hàng (Customer desk) sẽ  tư  vấn cho khách hàng các sản phẩm dịch vụ  mà  ngân hàng cung cấp, lựa chọn sao cho phù hợp với hoạt động, thói quen, tâm  lý của khách hàng. Yếu tố công nghệ thông tin ngân hàng Hệ  thống công nghệ  ngân hàng không ngừng được đổi mới nhằm bắt nhịp  với sự phát triển của mạng lưới ngân hàng quốc tế. Nó đòi hỏi một phần vốn  đầu tư  tương đối lớn của ngân hàng. Một ngân hàng muốn mở  rộng mạng   19 Sinh viên thực hiện: Trần Duy Quang
20. Chuyên đề tốt nghiệp lưới đòi hỏi yếu tố công nghệ thông tin phải bứt nhịp kịp thời, phục vụ thanh   toán, chuyển tiền và các nghiệp vụ phát sinh nhanh chóng, thuận tiện. Các hình thức huy động thời điểm khác Tùy thuộc từng thời điểm nhất định, các ngân hàng muốn huy động vốn trong   dân   cư   thường   áp   dụng   các   chính   sách   như:   khuyến   mại,   tiết   kiệm   dự  thưởng… và được coi như  các hình thức huy động khá hiệu quả. Hiệu quả  mà các chương trình này mang lại không chỉ dừng lại ở lượng vốn ngân hàng   huy động được mà nó còn giúp quản bá hình ảnh ngân hàng, gây ảnh hưởng   sâu rộng đến các thành viên khác trong nền kinh tế. CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN  SÀI GÒN CÔNG THƯƠNG HUẾ 2.1. Tổng quan về chi nhánh ngân hàng Sài Gòn Công Thương 2.1.1. Sơ lược về ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Công Thương ­ Tên giao dịch Việt Nam     : Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công  Thương ­ Tên giao dịch quốc tế       : Saigon Bank For Industry And Trade ­ Tên gọi tắt                         : SAIGONBANK ­ Website                             : www.saigonbank.com.vn * Lịch sử hình thành 20

---

Page 2

YOMEDIA

Mục đích nghiên cứu của đề tài Luận giải cơ sở về huy động vốn của ngân hàng thương mại, phân tích thực tiễn huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương Thừa Thiên Huế, đề xuất một số biện pháp nhằm tăng cường huy động vốn của chi nhánh NHTM CP Sài Gòn Công Thương Huế.

26-12-2017 168 24

Download

Giấy phép Mạng Xã Hội số: 670/GP-BTTTT cấp ngày 30/11/2015 Copyright © 2009-2019 TaiLieu.VN. All rights reserved.