Kinh nghiệm vay vốn ngân hàng mua nhà
Hiện nay, các ngân hàng đưa ra rất nhiều gói vay vốn mua nhà khác nhau với lãi suất đa dạng. Số tiền ngân hàng cho vay có thể lên tới 70 - 80% giá trị căn nhà, tức khách hàng chỉ cần có số vốn khoảng 20 - 30% giá trị căn nhà là đã có thể làm hồ sơ vay vốn. Show
Thế nhưng, đừng vì sự “hào phóng” đó của ngân hàng mà mạnh dạn vay khi tiềm lực tài chính quá yếu, bởi rất dễ rơi vào bẫy tài chính. Bạn cần xác định ngưỡng vay an toàn đối với mức thu nhập của bản thân nhằm hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ trong tương lai. Ngưỡng vay ngân hàng an toàn thường là vay không quá 50% giá trị căn nhà muốn mua. Ngưỡng vay tốt nhất là dưới 30%. Ngưỡng vay nguy hiểm là trên 70%. Tốt nhất, khách hàng chỉ nên chọn mua ngôi nhà có mức giá phù hợp, không nên tham vọng mua những căn nhà mà giá cả quá sức với khả năng tài chính hiện tại. Lãi suất thấp chưa chắc đã có lợiAi đi vay cũng mong chọn được ngân hàng có gói vay lãi suất thấp nhất. Thực tế, lãi suất thấp luôn kéo theo nhiều điều kiện và chưa chắc đã an toàn. Hầu hết khách hàng chỉ quan tâm đến lãi suất ưu đãi trong giai đoạn đầu tiên. Trong khi thực tế, khách hàng chỉ được hưởng mức lãi suất ưu đãi đó trong một thời hạn nhất định, có thể là 6 tháng, 1 năm hoặc 2 năm. Hết kỳ hạn này, lãi suất sẽ “thả nổi”, thay đổi tùy theo biên độ và quy định của từng ngân hàng. Lãi suất tăng sẽ gia tăng áp lực trả nợ. Khách hàng có thể rơi vào tình cảnh trở tay không kịp khi lãi suất cho vay đột ngột tăng quá cao. Vì thế, trước khi vay mua nhà, bạn cần phải xem kỹ lãi suất thay đổi như thế nào cho các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn rõ về chi phí lãi vay qua các năm.
Một yếu tố quan trọng khác là xác định rõ lãi suất vay ngân hàng tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu. Tính lãi suất theo dư nợ ban đầu tức là khoản tiền lãi sẽ tính theo lãi suất dựa trên số tiền vay ban đầu trong suốt thời gian vay. Tính lãi suất theo dư nợ giảm dần tức là tiền lãi mỗi tháng sẽ được tính dựa trên số tiền thực tế còn nợ sau khi trừ phần tiền gốc đã trả trong các tháng trước đó. Hình thức tính lãi suất theo dư nợ giảm dần có lợi hơn cho người vay. Tuy nhiên, thực tế các ngân hàng luôn ấn định mức lãi suất cho vay mua nhà của hình thức dư nợ giảm dần cao hơn so với hình thức lãi dư nợ ban đầu. Dù chọn hình thức tính lãi suất nào thì bạn luôn cần duy trì nguồn thu nhập ổn định nhằm tạo nền tảng tài chính vững chắc, đảm bảo luôn có đủ khả năng chi trả. Đồng thời, nên có những kế hoạch nhằm chủ động đối phó với lãi suất thả nổi. Thời gian vayNgoài lãi suất, cần lựa chọn thời hạn vay phù hợp. Các ngân hàng có nhiều thời hạn vay đa dạng, có thể là ngắn hạn 1 – 5 năm, cũng có gói dài hạn 15 – 20 năm. Thời hạn vay càng dài thì khoản trả gốc mỗi tháng càng ít và số lãi phải trả cuối kỳ càng cao. Tuy nhiên, không tính toán mà vội vàng chọn khoản vay ngắn hạn cũng khiến nhiều người bị stress vì áp lực chi trả, đặc biệt là những trường hợp có thu nhập không ổn định. Vì vậy, chọn thời hạn vay ra sao để đảm bảo khả năng chi trả cũng là một bài toán cần được giải trước khi đặt bút ký vào hợp đồng vay ngân hàng. Phí phạt trả nợ trước hạnKhách hàng đi vay thường chỉ quan tâm đến lãi suất mà ít để ý đến phí phạt trả nợ trước hạn. Đây là khoản tiền phạt của ngân hàng áp dụng đối với người đi vay muốn hoàn tất trả khoản vay gốc sớm hơn thời hạn đã được ghi trên hợp đồng tín dụng. Số tiền phạt được tính dựa trên tổng số tiền mà khách hàng còn dư nợ. Hiện nay, mỗi ngân hàng sẽ có quy định về mức phí phạt trả nợ trước hạn và cách tính khác nhau. Thông thường, lãi phạt trả trước hạn được các ngân hàng áp dụng sẽ dao động trong khoảng từ 0,5 đến 3,5% tính trên tổng số tiền trả nợ trước hạn. Tuy nhiên, cũng có một số ngân hàng áp dụng theo công thức khác khiến cho số tiền mà khách hàng phải nộp phạt tương đối lớn. Do vậy, trước khi ký hợp đồng vay vốn với ngân hàng, người vay cần nắm rõ về việc có được thanh toán trước hạn không và mức phí phạt là bao nhiêu, tránh việc bị bất ngờ hoặc gặp rắc rối khi phải trả một khoản tiền không nhỏ vì tất toán trước hạn. Minh Châu (Tổng hợp) Nhiều người chọn giải pháp xây nhà trọn gói, tức giao khoán từ A đến Z cho nhà thầu. Cách này tuy nhàn nhưng cũng có thể phát sinh chuyện không như ý khiến chủ nhà vừa mất tiền, vừa rước bực.
31/03/2022 Hiện nay có rất nhiều tài liệu chia sẻ kinh nghiệm mua nhà trả góp, tuy nhiên liệu bạn đã biết đến những kinh nghiệm mua nhà trả góp vừa hợp lý vừa phù hợp với mức thu nhập của người trẻ sống tại các khu vực thành thị hay chưa? Ngày nay, việc mua nhà trả góp là một trong những lựa chọn tối ưu mà đa phần bạn trẻ chọn và kể cả những hộ gia đình có nhu cầu mua để ở hoặc mua để đầu tư. Mặt khác, với lựa chọn này để tìm cho mình lộ trình phù hợp với tình hình tài chính thì TPBank xin được chia sẻ với bạn một số kinh nghiệm trong việc mua nhà trả góp qua bài viết dưới đây. Top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp giúp bạn mau chóng có ngay ngôi nhà mơ ướcBài viết của chúng tôi sẽ lần lượt đi qua các phần nội dung sau đây: I. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: nên có khoản tích lũy tối thiểu 30% và kế hoạch cụ thể II. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Chọn hạn mức và thời hạn vay trả góp phù hợp 1. Hạn mức: 2. Thời hạn: III. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạn 1. Lãi suất: 2. Thanh toán trước hạn: IV. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Không chỉ chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấp V. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi mua nhà trả góp 1. Lập ngân sách cụ thể, ưu tiên chi tiêu thiết yếu và trả nợ ngân hàng lên hàng đầu: 2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ một phần nhỏ (khoảng 5%-10%): 3. Thường xuyên theo dõi chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết: I. Kinh nghiệm mua nhà trả góp qua kế hoạch tích lũy từ 30%-50% giá trị bất động sảnTop 1 trong kinh nghiệm mua nhà trả góp là bạn nên dành thời gian để lên kế hoạch cụ thể cho việc mua nhà. Trong đó, mục quan trọng nhất trong bảng kế hoạch là ngân sách. Mặc dù hiện nay, các chủ đầu tư dự án bất động sản sẽ phối hợp với ngân hàng đưa gói hỗ trợ người mua nhà vay từ 70% - 80% thậm chí lên đến 90% giá trị căn nhà nhưng điều này sẽ đi kèm với việc bạn phải trả lãi suất mỗi tháng cho khoản vay này. Chính vì vậy, lời khuyên của chúng tôi là bạn cần cân nhắc lại khả năng tài chính của bản thân cũng như gia đình, cụ thể:
II. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Chọn hạn mức và thời hạn vay trả góp phù hợp1. Hạn mức:Thêm một kinh nghiệm mua nhà trả góp là chọn hạn mức và thời hạn của khoản vay. Như đã nhắc đến ở phần trên, yếu tố bạn cần chú ý trong khi vay là hạn mức vay phải phù hợp với khả năng tài chính của bạn chứ không phải ngân hàng cho vay càng nhiều thì càng lợi.
Nếu như thu nhập chưa cao thì nên điều chỉnh ngay khoản vay hợp lý hoặc tùy trường hợp mà cân nhắc một số rủi ro nếu không thể trả góp thì phải bán cắt lỗ nhà/ căn hộ. Ví dụ: Bạn có thu nhập là 15 triệu nhưng muốn vay ngân hàng 50% giá trị căn nhà 2 tỷ trong vòng 96 tháng với lãi suất 5.9%/năm trong vòng 6 tháng đầu. Chí tính riêng tháng thứ nhất:
Vậy trung bình mỗi tháng bạn sẽ trả tiền gốc là hơn 10 triệu VND và tiền lãi gần 5 triệu VNĐ, vậy là bạn hoàn toàn bị lố số tiền thu nhập mình đang có và điều này hoàn toàn không khả thi.
Trong trường hợp mua đầu tư và muốn sử dụng vay vốn ngân hàng làm “đòn bẩy tài chính” thì đây được xem là cách chia sẻ lợi nhuận cũng như rủi ro với ngân hàng. Thông thường tỷ lệ vay mang tính tham khảo và khả thi cho mục đích mua nhà này là 70% : 30% ( Vốn tự có : Vay ngân hàng) để đảm bảo hiệu quả về mặt tối ưu tài chính. Hình 1: Yếu tố hạn mức khi vay mua nhà trả góp 2. Thời hạn:Nếu cùng một khoản vay cố định nhưng thời gian vay khác nhau sẽ khiến cho khoản nợ gốc và lãi suất mà bạn cần phải thanh toán khác nhau. Vì vậy trong thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp ngoài những yếu tố như: hạn mức vay, lãi suất hay các bước thanh toán tiền khi mua nhà bạn cần phải tìm hiểu thêm về thời hạn vay:
Chính vì vậy trong quá trình tìm hiểu thủ tục mua nhà trả góp, 2 yếu tố quan trọng mà bạn cần tìm hiểu rõ là: hạn mức vay và thời hạn vay để đưa ra quyết định phù hợp. III. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Hiểu đúng về lãi suất và thanh toán trước hạnĐi vào chi tiết thủ tục vay ngân hàng mua nhà trả góp, một điểm mà đa số các bạn đều quan tâm là lãi suất và thanh toán trước hạn nhưng làm sao để hiểu về hai khái niệm này đúng nhất? Phần tiếp theo sau đây của chúng tôi sẽ trình bày chi tiết: 1. Lãi suất:Đa phần ai trong chúng ta đều có tâm lý mua nhà trả góp với lãi suất thấp là tốt. Tuy nhiên, bạn cần chú ý rằng nếu lãi suất thấp thì sẽ kéo theo nhiều điều kiện là người mua nhà phải chứng minh tài chính nhiều hơn và cũng tồn tại một số khó khăn tiềm ẩn. Một số gói vay với lời chào mời từ các tổ chức cho vay, ưu đãi lãi suất có thể 0% cho khách hàng nhưng chỉ trong vòng 6-12 tháng đầu tiên. Tuyệt nhiên, qua đến tháng thứ 13 thì áp dụng mức lãi suất mới nhưng con số này sẽ khiến người đi vay phải bỡ ngỡ. Và thông thường sẽ có lãi suất thả nổi theo quy định của họ, lúc này mức trả nợ sẽ vượt ngoài kiểm soát của bạn. Vậy nên hãy cẩn thận tìm hiểu kỹ các thủ tục mua nhà trả góp và cần lựa chọn những ngân hàng uy tín, minh bạch về lãi suất để tiến hành vay mua nhà thay vì chọn một nơi vay vốn với những lời chào mời hấp dẫn nhưng thực tế sẽ khiến bạn phải ngã ngửa vì những điều kiện đi kèm sau thời hạn hưởng ưu đãi. Hình 2: Yếu tố lãi suất khi vay mua nhà trả góp 2. Thanh toán trước hạn:Thông thường, việc vay vốn ngân hàng mua nhà sẽ được dự tính từ trước bởi người đi vay như: số tiền phải vay, lãi suất vay, thời gian vay… Và hầu như họ đều hoàn thành thanh toán khoản vay trong đúng kế hoạch vay vốn thông qua sự chấp thuận giữa ngân hàng và người vay. Bên cạnh đó, có một số trường hợp người vay lại có thêm tài chính so với dự tính ban đầu, bắt đầu có nhu cầu thanh toán hết số tiền mua nhà và tất toán hợp đồng để tránh trường hợp “lãi mẹ đẻ lãi con” nên sẽ yêu cầu thanh toán trước thời hạn của hợp đồng vay. Điều này có vẻ rất tốt nhưng bạn phải lưu ý rằng luôn có mức phí phạt thanh toán trước thời hạn tại ngân hàng. Mức phí trả nợ trước hạn sẽ được tính như sau:
IV. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Không chỉ chọn ngân hàng vay dựa trên lãi suất thấpKinh nghiệm mua nhà trả góp thứ 4 là rà soát tất cả yếu tố cần thiết cho quá trình vay mua nhà không chỉ riêng mỗi lãi suất. Bởi lẽ bạn có thể thấy rằng những ảnh hưởng của hạn mức vay, thời hạn vay, điều khoản liên quan thanh toán trước hạn đều ảnh hưởng đến quá trình mua nhà. Song song đó, nếu như bạn không đánh giá tài chính của bản thân và gia đình tốt để lập ngân sách phù hợp cho việc mua nhà thì cũng sẽ làm ảnh hưởng không nhỏ đến việc chi trả các khoản nợ hàng tháng. Thấu hiểu những nhu cầu cũng như đắn đo của việc mua nhà trả góp, TPBank hỗ trợ gói vay mua nhà với lãi suất ưu đãi chỉ 5.9% cố định trong 6 tháng đầu tiên - một mức lãi suất cạnh tranh nhất trên thị trường ngân hàng hiện nay.
Hình 3: Gói vay mua nhà lãi suất thấp của TPBank V. Kinh nghiệm mua nhà trả góp: Cách sắp xếp, cân đối chi tiêu và tiết kiệm khi mua nhà trả gópĐể sở hữu một ngôi nhà hay một căn hộ là mục tiêu của nhiều gia đình cũng như bạn trẻ Việt Nam hiện nay và nhất là đối tượng sống tại các khu vực thành phố lớn như Hà Nội, TP. HCM. Vậy nên, làm thế nào để bạn có thể đạt được mục tiêu này? Dưới đây là 3 điểm mấu chốt mà chúng tôi muốn gửi đến bạn: 1. Lập ngân sách cụ thể, ưu tiên chi tiêu thiết yếu và trả nợ ngân hàng lên hàng đầu:Hãy bắt đầu bằng việc lập một ngân sách cụ thể cho việc mua nhà trả góp để từ đó ưu tiên những chi tiêu thiết yếu nhất và khoản nợ ngân hàng lên hàng đầu mỗi tháng. Có như vậy bạn mới kiểm soát được khả năng chi tiêu; nguồn thu và mau chóng hoàn thành được mục tiêu sở hữu căn nhà của riêng mình. Bên cạnh đó, bạn cũng có thể bắt đầu lập kế hoạch vay mua nhà trả góp bằng cách trả lời những câu hỏi được liệt kê trong phần 1 của bài viết: “Mua nhà trả góp TPHCM có khả thi với mức thu nhập 20 triệu/tháng?” để có thể hiểu hơn về tình hình tài chính của mình hiện tại hoặc gói vay nào sẽ phù hợp nhất với bạn. 2. Không bỏ qua khoản tích lũy dự phòng dù chỉ một phần nhỏ (khoảng 5%-10%):Kinh nghiệm vàng trong việc tích lũy mua nhà là sức mạnh của khoản tích lũy dự phòng, phần này chỉ chiếm từ 5% - 10% nguồn thu hàng tháng của bạn nếu tính ra số tiền có thể sẽ rất nhỏ nhưng nếu nhân lên 6 tháng, 12 tháng thì khoảng này sẽ trở nên kha khá. Lúc này, chúng sẽ phát huy tác dụng mà bạn không ngờ đến như: nếu bạn không thể xoay tiền góp trong một tháng thì phần này sẽ là khoản cứu nguy cấp cho bạn. 3. Thường xuyên theo dõi chi tiêu và cắt giảm những khoản không cần thiết:Cuối cùng, nếu đã lập một kế hoạch hoàn chỉnh cho việc vay mua nhà trả góp thì bạn càng phải theo dõi sát sao những khoản chi tiêu của bạn hoặc gia đình của bạn nhằm giúp bạn phát hiện được những khoản chi không phù hợp và có ngay hành động cắt giảm chúng. Như vậy, không những bạn vừa tiết kiệm được một khoản tiền mà còn giúp cho kế hoạch có ngôi nhà mơ ước được mau chóng thành hiện thực. Trên đây là top 5 kinh nghiệm mua nhà trả góp mà chúng tôi đã tổng hợp và phân tích giải pháp từ nhu cầu thực tế cũng như những khó khăn mà người vay vốn mua nhà thường gặp phải. Hy vọng những thông tin này sẽ góp phần giúp bạn gỡ rối phần nào trong quá trình mua nhà trả góp. Bạn có thể ước tính ngân sách bằng công cụ tính lãi suất vay mua nhà để có phương án vay phù hợp. Tìm hiểu ngay tại trang web của TPBank hoặc liên hệ tư vấn qua HOTLINE: 1900585885 hoặc 1900 6036. |